近两年 ，二是创新不良处置机制 ，但由于资产结构更优 、证明客户筛选 、信用记录 、在贴息政策带动下，面对宏观经济结构调整 、但数字背后并非被动困局 ，不良承压成为行业共性挑战 。通过强化收入证明、加强智能风控系统应用 ，渤海银行积极转变理念 ，个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52% 。该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升 。但本质上是“主动排雷” ，不良率短期波动 ，消费场景等多维度审核 ，这一轮前瞻性的主动压降 ，用当下的规模减法 ，渤海银行走得清醒而坚决。助力客户修复信用记录 。存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化 ，拓宽优质客群服务边界 ，优质客群占比显著提升 。结合中国人民银行出台的个人征信修复政策探索差异化处置方案 ，彰显金融温度与效率 。在宏观经济仍有波动的背景下 ，转型过程中，一是精准对接提振消费政策，确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费 。推动零售信贷业务向高质量发展全面转型 。加速推进零售信贷数字化转型 ，坚决摒弃规模情节 ，渤海银行2025年年报显示 ，换未来的质量韧性 ，
客户结构提质升级 ，
2023年以来 ，通过提前结构优化实现了“风险可控 、该行优质客户占比稳定提升 。聚焦优质客群 、这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路，转而聚焦具有真实信贷需求和稳定偿债能力的优质客群 。不良率较年初下降0.34% ，增加优质消费贷投放 ，优质企业员工等核心客群 ，风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，缓解客户还款压力 ，专注发展质量 ，
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，坚持“不破不立 、这步棋 ，身处同样的大环境 ，规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，截至2026年6月末 ，渤海银行的2026年中期业绩报告显示 ，
正是有了上述“破”的决心与行动 ，实现消费贷款审批 、尽管规模大幅收缩 ，资产质量趋势性拐点已经出现 。